बिना इनकम प्रूफ के होम लोन लेना दुर्लभ नहीं है, लेकिन यह निश्चित रूप से कठिन है। चूंकि गृह ऋण एक सुरक्षित ऋण है, अधिकांश बैंक /एचएफसी गृह ऋण देने से पहले उधारकर्ता की चुकौती क्षमता का आकलन करते हैं। कुछ बैंक / एचएफसी हैं जो उधारकर्ता की कच्ची आय, किराये की आय, सह-आवेदक की आय, स्वतंत्र आय, पशु आय, पेंशन आय, अंशकालिक नौकरी आय आदि की गणना करके ऋण प्रदान करते हैं ।

होम लोन या हाउसिंग लोन क्या है ?

होम लोन / हाउसिंग लोन का सीधा मतलब है घर खरीदने के लिए बैंक या एचएफसी से उधार ली गई राशि। गृह ऋण में एक समायोज्य या निश्चित ब्याज दर होती है और लोग आम तौर पर या तो एक फ्लैट / फ्लोर / घर / विला खरीदने के लिए या घर के निर्माण के लिए भूमि का एक भूखंड (समग्र ऋण = पी + सी), या मौजूदा घर का विस्तार, मरम्मत या नवीनीकरण के लिए गृह ऋण लेते हैं।

ऋण की अदायगी तक संपत्ति को बंधक के रूप में ऋणदाता के पास गिरवी रखा जाता है। बैंक या एचएफसी संपत्ति के टाइटल डीड या रजिस्ट्री को तब तक अपने पास रखते हैं जब तक कि इसके लिए देय ब्याज के साथ ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है। होम लोन के लिए ब्याज दरें फिक्स्ड या फ्लोटिंग या आंशिक रूप से फिक्स्ड और या आंशिक रूप से फ्लोटिंग हो सकती हैं जो उधारकर्ता की जरूरतों पर निर्भर करती हैं।

इनकम टैक्स एक्ट की धारा 80EE के तहत होम लोन पर कुछ टैक्स बेनिफिट्स भी उपलब्ध हैं। हालांकि, होम लोन के ब्याज पर आयकर कटौती का दावा केवल पहली बार घर खरीदने वाले ही कर सकते हैं ।

बिना इनकम प्रूफ के होम लोन कैसे प्राप्त करें ?

जब कोई व्यक्ति होम लोन के लिए आवेदन करता है तो बैंक / एचएफसी संपत्ति के बाजार मूल्य का आकलन करते है । बाजार मूल्य के आधार पर ही ऋण राशि बैंक / एचएफसी द्वारा तय की जाती है।

उधारकर्ता की चुकौती क्षमता निर्धारित करने के लिए आय प्रमाण आवश्यक है। यदि आवेदक के पास आय का एक स्थिर स्रोत नहीं है, तो ऋण प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है। उधारकर्ता को स्वीकृत किए जा सकने वाले ऋण की राशि तय करने के लिए आय एक महत्वपूर्ण मानदंड है। उधारकर्ता की साख तक पहुंचने के लिए आय दस्तावेजों की जांच की जाती है ।

जबकि एक व्यक्ति को ऋण लेने के लिए अपनी संपत्ति को बंधक के रूप में रखने की आवश्यकता होता है, अधिकांश बैंक / एचएफसी उससे आय प्रमाण प्रस्तुत करने के लिए कहते हैं। यह मुश्किल हो सकता है अगर आवेदक फ्रीलांसर या बेरोजगार है ।

आय प्रमाण के बिना गृह ऋण प्राप्त करने के लिए, आपको अन्य आवश्यकताओं को पूरा करने की आवश्यकता हो सकती है। एक उधारकर्ता के रूप में, आप आय प्रमाण के बिना गृह ऋण प्राप्त करने के लिए विभिन्न तरीकों का उपयोग कर सकते हैं। निम्नलिखित तरीके हैं जो आपको एक बंधक ऋण होम लोन प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं: –

1. सह-आवेदक जोड़कर

यदि आपके परिवार का कोई सदस्य वैध क्रेडिट इतिहास और नियमित आय वाला है, तो उन्हें सह-आवेदक के रूप में जोड़ने पर विचार करें। सह-आवेदक को जोड़ने से आपके ऋण के स्वीकृत होने की संभावना बढ़ जाएगी।

2. अपनी बैंकिंग गतिविधियों की जांच

ऋण के लिए आवेदन करने से पहले, हमेशा अपने बचत बैंक खाते की गतिविधियों की एक झलक लें क्योंकि ऋण देने वाली संस्था बैंक विवरणों की जांच करती है। एक उधारकर्ता को न्यूनतम शेष राशि बनाए रखनी चाहिए या उसके पास पर्याप्त धन होना चाहिए। अच्छी बैंकिंग गतिविधियों से ऋण लेने की संभावना बढ़ जाती है।

3. औचित्य बताएं कि आपके पास आवश्यक दस्तावेज क्यों नहीं हैं ?

आईटीआर फाइल करना बहुत जरूरी है। यदि आपने इसे पिछले वर्ष के लिए दाखिल नहीं किया है, तो कृपया सम्बद्ध अधिकारी को वास्तव में कारण बताएं । इसके अलावा, सुरक्षित पक्ष रखने के लिए कर सलाहकार से तुरंत परामर्श लें और चालू वर्ष के लिए अपने कर दर्ज करें।

4. मूल्य से कम ऋण चुनें

लोन टू वैल्यू (एलटीवी) उस ऋण के प्रतिशत को इंगित करता है जिसे बैंक उधार देगा । उदाहरण के लिए, यदि एलटीवी 90% है, तो उधारकर्ता को शेष 10% का भुगतान करना होगा जबकि 90% बैंक द्वारा वित्त पोषित किया जाएगा। यदि आपके पास आय प्रमाण या आईटीआर नहीं है, तो बैंक / एचएफसी से आपको कम एलटीवी की पेशकश करने और अनुमोदन की संभावना बढ़ाने का अनुरोध करने का प्रयास करें। यह मत भूलें कि कम एलटीवी चुनने पर, आप अपनी जेब से शेष राशि को छोड़ देंगे ।

5. क्रेडिट अधिकारी को अपनी आय स्पष्ट रूप से बताएं

आपके ऋण आवेदन को स्वीकृत या अस्वीकार करने से पहले, बैंक / एचएफसी का एक क्रेडिट अधिकारी निरीक्षण के लिए संपत्ति और आय के स्रोत का दौरा करेगा। इस समय, यदि आप कोई व्यवसाय चलाते हैं या किसी व्यावसायिक संपत्ति को गिरवी रखने की योजना बना रहे हैं तो संबंधित अधिकारी को अपनी आय का विवरण देना बहुत महत्वपूर्ण है। साथ ही अधिकारी को बता दें कि आपके पास इनकम प्रूफ या आईटीआर नहीं है। आपकी वार्षिक आय और चुकौती क्षमता की गणना करते समय अधिकारी आपके द्वारा प्रदान की गई सभी सूचनाओं को ध्यान में रखेगा।

ITR के बिना होम लोन

बिना आईटीआर या आय प्रमाण के संपत्ति पर ऋण प्राप्त करना एक कठिन कार्य है। इसके लिए बहुत समझने, समझाने और धैर्य की आवश्यकता होती है। वित्तीय उद्योग दिन-ब-दिन फलफूल रहा है जिससे सभी प्रकार के ग्राहकों के लिए ऋण उपलब्ध हैं। ऑनलाइन या ऑफलाइन शोध करना और संपत्ति पर ऋण की पेशकश करने वाले विभिन्न उधारदाताओं से बात करना और उनके प्रस्तावों की तुलना करना आपको बेहतर सौदा पाने में मदद कर सकता है। लोन के लिए अप्लाई करने से पहले प्रॉपर्टी पर लोन की पात्रता की जांच करें। इस तरह, आप बेहतर बातचीत कर सकते हैं।

आर्थिक रूप से कमजोर वर्ग (ईडब्ल्यूएस) और कम आय वाले समूहों (एलआईजी) के लिए क्रेडिट लिंक्ड सब्सिडी स्कीम (CLSS)

प्रधान मंत्री आवास योजना – क्रेडिट लिंक्ड सब्सिडी योजना का मुख्य उद्देश्य शहरी गरीब आबादी को उनकी आवास की जरूरतों को पूरा करने के लिए संस्थागत ऋण प्रवाह में वृद्धि करके मदद करना है। आर्थिक रूप से कमजोर वर्ग और कम आय वाले समूह जो वित्तीय संस्थानों और बैंकों से आवास ऋण की मांग कर रहे हैं, वे ब्याज सब्सिडी के लिए पात्र होंगे। यह ब्याज दर सब्सिडी ऋण के प्रारंभिक चरण के दौरान लाभार्थी के ऋण खाते में ऋणदाता संस्थान के माध्यम से जमा की जाती है जो उनकी समान मासिक किस्तों (ईएमआई) को शुरुआत से ही कम कर देती है।

आर्थिक रूप से कमजोर वर्गों द्वारा उधार ली गई धनराशि का उपयोग एक नया घर बनाने या अपने मौजूदा घर में एक कमरा, रसोई या बालकनी जोड़ने के लिए किया जा सकता है। आर्थिक रूप से कमजोर वर्ग के लाभार्थियों की वार्षिक आय 3 लाख रुपये तक हो सकती है। साथ ही, 3 लाख से 6 लाख रुपये की वार्षिक आय वाले लाभार्थी निम्न-आय वर्ग की श्रेणी में आते हैं।

आर्थिक रूप से कमजोर वर्ग के लिए कार्पेट एरिया 30 वर्ग मीटर तक जा सकता है और निम्न आय वर्ग के लिए कार्पेट एरिया 60 वर्ग मीटर तक जा सकता है। साथ ही, जब ईडब्ल्यूएस और एलआईजी की बात आती है, तो महिलाओं, अनुसूचित जनजातियों, अनुसूचित जातियों, पिछड़े वर्गों, अल्पसंख्यकों, विकलांग लोगों और ट्रांसजेंडरों को वरीयता दी जाएगी।

बिना इनकम प्रूफ के होम लोन लेने के लिए आवश्यक दस्तावेज

मुख्य आवेदक

1. एक फ़ोटो
2. पैन कार्ड की कॉपी
3. आधार कार्ड की कॉपी
4. वर्तमान निवास प्रमाण की कॉपी
5. पिछले एक साल का बैंक स्टेटमेंट
6. प्रोसेसिंग शुल्क का चेक
7. संपत्ति दस्तावेज
8. एग्रीमेंट तो सेल की कॉपी

सह-आवेदक

1. एक फ़ोटो
2. पैन कार्ड की कॉपी
3. आधार कार्ड की कॉपी
4. वर्तमान निवास प्रमाण की कॉपी
5. मुख्य आवेदक के साथ संबंध का प्रमाण
6. सहायक आय प्रमाण (यदि उपलब्ध हो)

फाइनल थॉट

प्रॉपर्टी लोन फिन डॉट इन द्वारा प्रस्तुत यह लेख बिना इनकम प्रूफ के होम लोन के बारे में अपनी आसान हिंदी भाषा में जानकारी उपलब्ध कराने का एक प्रयास है। इस लेख में बिना इनकम प्रूफ के होम लोन के सभी पहलुओं पर क्रमबद्ध चर्चा किया गया है और आवश्यक जानकारी दी गई है।

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